A frank alapú hitelről
2010.06.30. 12:07
Ismét felerősödött a kényszer, hogy a magyar államnak meg kell segítenie a devizahitelesek gondjain. Bennem meg ismét felerősödött a az ellenkezés vágya, hogy miért is tenné?
Mondom ezt úgy, hogy nekem is van frank alapú hitelem, ráadásul nem lakás, hanem valami egyéb hitel. Mondom ezt úgy, hogy a hitel felvételének pillanatától figyelve gyakorlatilag megduplázódott a havi törlesztő részletem és most már régen vastagon hatszámjegy feletti ez az összeg.
Én tisztában voltam a hitel felvételének pillanatában az ilyen típusú hitelek kockázatával és mégis belevágtam, hiszen az állam azt kommunikálta abban az időben, hogy a magyar gazdaság fasza és stabil. Na nem az. Emiatt sajnos kénytelen vagyok elfogadni a sorsom, persze anyázok, hogy sokszor egyoldalúan mozognak havi összegek.
A másik dolog, ami miatt sok ember valami deviza alapú hitel mellett döntött, mert abban az időben gyakorlatilag nem volt más. Én egyszerűen nem találtam forint alapú konstrukciót, ami megfelelt volna. Mert ugye a hitelek úgynevezett banki termékek és abban nem volt elérhető ilyen forint alapú termék.
Szóval a kényszer és vállalható kockázat függvényében hoztam egy döntést és felvettem a hitelt.
Arról is kell beszélni, hogy amikor az átlagember hitelfelvétel mellett dönt, akkor már gyakorlatilag késő és az utolsó utáni pillanatban vesz fel a hitelt. Emiatt gyakorlatilag bármit aláír, amit a bank elétesz, csakhogy mielőbb jusson a hőn áhított összeghez, hiszen attól várja a problémák elsimulását. Tehát itt egy komoly emberi és érzelmi oldala is van a döntésnek.
ÖÖÖ egy kicsit hosszúra nyúlt a bevezető…
Tehát sok ember eladósodott és jobban annál, mint ahogy szeretett volna, ráadásul kiszámíthatatlan módon. Viszont az államnak meg az az érdeke, hogy az állampolgárok legyenek sokan, menjenek dolgozni, és termeljék az adót. Ha nincs az ember feje felett ház, mert elviszi a bank, nem sok kedve lesz dolgozni. Akkor sem lesz kedve dolgozni, ha nem viszi el a bank a házat a feje fölül, hanem minden pénzt elvisz a bank, amit megtermel.
Az embernek szüksége van egy kis szabadságra, amitől embernek érzi magát. A saját tapasztalatomból kiindulva, ha a havi bevételem 75%-át kifizetem ilyen olyan kötelező dolgokra, az még a kezelhető szint. Ha ezt forintosítom, akkor azt mondom, hogy ha van 100000 havi bejövő korpám, és hitelre rezsire kifizetek 75 000-et, de marad 25000 Ft.-om magamra, kajára ruhára, az a küszöb. HA ennél kevesebb marad, akkor kibaszottul szarul kezdem érezni magam.
Nostehát. Épeszű, vagy közel épeszű ember hogyan számol a hitel felvételekor:
Van nekem 100000 pénzem minden hónapban, 33000 ft hitelt be tudok vállalni, a rezsim is 33000 ft, tehát marad 34000 Ft.-om, amiből megvagyok és van egy kis mozgásterem is, de amikor a havi hitelfizetés beugrik a duplájára, akkor havonta marad 1 ezer pénzem mindenre.
Nem annyira könnyen viseli az ember és elkezd agyalni, hogy mit lehet csinálni? Valami plusz munkát próbál vállalni, hogy több legyen a bevétel, de mostanában nem nagyon van plusz munka és ha nem jár ezzel sikerrel, akkor agyal tovább. Akkor valahogy ki kellene fizetni a hitelt. De amikor lekéri az egyenleget megdöbbenve tapasztalja, hogy több a forintosított tőketartozása mint amennyit felvett. Emiatt finoman fogalmazva is elég ideges lesz. Kiszállni a hitelből nem lehet, fizetni nem lehet, akkor mit csináljon? Elkezd kiskapukat keresni. Sokat nem fog találni, és azok is etikátlanok. Mert ugye, ha nincs semmim, akkor végrehajtani sem tudnak semmit, de ez sem megoldás. Aztán ebben az őrlődésben szépen elmúlnak a szép napok, tönkre megy egy család, elveszíti a munkahelyét és földönfutó lesz. ÉS a lényeg: NEM TERMEL ADÓT AZ ÁLLAMNAK.
Tehát emiatt érzi úgy az állam, hogy meg kell segíteni a devizahiteleseket. Viszont az állam nem saját, hanem az adót még fizetni képes állampolgárok és cégek adóforintjait használhatja, azaz az nem az Övé, és szerintem önhatalmúlag nem is használhatja. De mi van akkor, ha nincs pénz az államkasszába, arra, hogy megsegítsük szegény embereket. Az állam elkezdi keresni hitelfelvételi megoldásokat. És higgyük el fog kapni, de kinek a kontójára?
Mindenkiére...
Minden magyar lakoséra. Ezt megteheti? Hát már sok-sok kormány megtette, emiatt mindegyik feljogosítva érzi magát rá. De morálisan megteheti e? Ez nagy kérdés. Az összlakosságot plusz adóságba hajszolni, csak mert százezer rossz pénzügyi döntést hozott?
Az én saját véleményem, amiért meg lehet kövezni, azoknak akik nem olvasták eme agymenésem elejét, az hogy nem szabad megsegíteni Őket. Közéjük értve magamat is. Nem az állam feladata, hogy ilyen olyan módszerrel kozmetikázza a háztartások adatait. Az államnak az a feladata, hogy a számára befizetett adót jól költse el. De nem többet, csak addig nyújtózkodjon amíg lehet. Éppen eleget költ az állam a jóléti rendszerre.
Mi lesz az emberekkel, akik nem tudják tovább fizetni a hiteleiket?
Eladják a házukat amit nem tudnak fizetni, megpróbálják belőle kifizetni a tartozásukat és kissebbe költöznek. Ha ezt nem tudják megtenni, akkor csőd, árverezés, csókolom. Lehet költözni. Hogy hova? Az nem az állam és köz feladata. A bank meg kenje a hajára a házat, a sokkal kevesebb befolyt pénzt. Ha elegendő ilyen van akkor a bank könnyen fizetésképtelenné válik, mint azt láttuk Amerikában is. Viszont nem kell mentőcsomagolni.
Hagyni eldőlni a bankokat is.
Hóhó, mondják most az okosok… És mi lesz betétesek pénzével?
Az is megy a levesbe. ÉS ez lenne az a pillanat, amikor az emberek felemelnék kis buksijukat és rendbe tennék a hitelezést, Magyarországon.
Tudom, hogy úgy hangzik mint egy anarchia, de nem az. Ahhoz, hogy egy romos ház új legyen, bizony egy idő után egyszerűbb letúrni az egészet és újrakezdeni, nem pedig sarazni a falakat tovább.
Érzem én is, hogy ez egy erőszakos megoldás és sok-sok ember lenne földönfutó utána. Lehet köztük lennék én is, de tudom, hogy egy megfelelően etikus rendszer mellett ezt ki lehetne alakítani. Az állam pedig ebbe ne szóljon bele. Ez itt egy piaci folyamat, aminek el kell jönnie, mert ha nem, akkor soha nem lesz vége ennek.
Akkor az lesz, hogy 10-15 év múlva, amikorra kifutnának a megmarad frank alapú hitelek, 1 svájci frank 5 millió forintot fog érni, mert megtehetik.
Természetesen én nem vagyok közgazdász, vagy szociólogus, leginkább a saját tapasztalatim vannak az írásban, ha azok nem helyénvalóak, akkor várom mások véleményét és vitassuk meg.
Ajánlott bejegyzések:
Kommentek:
A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.
krecsigabi 2010.06.30. 21:44:17
:)
Csak most, a wiw miatt találtam meg a blogodat, megnézem a többi írásod is, nagyon kíváncsi vagyok, merre vitte a gondolataid az ÉLET.
Ezzel a bejegyzéssel ha megengeded, vitatkoznék egy pár gondolat erejéig. Ha azt akarod sugallni, hogy a frankos hitelt fizetők anno nagyon rá lettek szedve, azzal egyetértek, de ha emberekről beszélsz, nem lehet egy csókolommal elintézni a mondat végét. Gondolj csak bele... Rendben van, hogy magadat hagyod éhezni, vagy lábon kihordasz egy tüdőgyuszit, mert kemény vagy mint a vídia, de ha a gyereked egyet tüsszent, higgy nekem, a szíved meg fog szakadni egyből, és üvölteni fogsz orvosért, majd gyógyszerért. A másik dolog, hogy kis országunkban egy kezeden meg tudod számolni a több tucat közül a magyar kézben lévő bankot, ami azt jelenti, hogy megannyi nem fizető adós egyáltalán sem fog tudni bankcsődöt okozni, mert az anyabank kirántja majd őket. Akkor viszont nem marad más, csak egy TÖBB GENERÁCIÓRA eladósodott ország. Igen, ország. Pont azért, mert ha Te 66 ezret adsz a banknak, nem adsz egy ruppót sem az államnak. És az állam szerintem nem kozmetikázni szeretné a háztartások adatait, hanem éppen abból a 66 ezerből kér vissza a bankoktól legalább egy ötöst, mert úgy gondolja, 6 ezerből azért könnyebb kijönni mint egy ezresből. Lehet ez ellen hadakozni, én a helyedben nem tenném. A bank nem a hajára fogja kenni a házadat, hanem annak fogja eladni ócsóér, akinek már van másik húsz, és nem biztos hogy egyáltalán beszél magyarul. Hidd el, tudják hogy szarban vagy, és ha megfogadsz egy jótanácsot - légy olyan erős, hogy elfogadod a segítséget.
szucsjoee 2010.07.01. 07:25:23
Ezen a kérdésen nem tudunk vitatkozni, mert igazad van abban amit leírtál, de itt is több oldala van a sztorinak. Természetesen tisztában vagyok azzal, hogy hova kerülnek a bankok által elárverezett tulajdonok, de számomra az teljesen lényegtelen.Az állam pedig semmit nem tesz merő szívjóságból. Mindennek a gazdaságra visszavezethető indokai vannak. HA pedig visszakér az állam a banktól egy ötöst, az pont az a szint amit te még észre sem fogsz venni, vagy esetleg 200 pénzel leszel előrébb. Ezt a kérést másképpen látjuk. Mert szerintem a mindenkor magyar állam, legyen az bármilyen színű, kénytelen összeborulni a bankrendszerrel. Emiatt minden látszólagos rendelet, vagy szorítás a bankokon, csak kommunikáció. HA komolyan gondolnák, akkor most sem az lenne, hogy ezt kedves bankok csak 3 évig kell fizetni, hanem valami olyan, az alapokat is birizgáló változtatás, amit a világ számunkra ismert végéig tart.
bagoj ur 2010.07.01. 22:47:12
Szerintem nem vészes dolog az, hogy az Állam megveszi a bankoktól (értelemszerűen piaci értéken, nem a hiteltartozás értékében) a lakásokat, és az addig ott lakók visszabérlik. Így az Állam sem csak úgy kiszór egy csomó pénzt (persze nagyon sokat kiszór, hiszen a bérleti díj nem lehet túl magas, hiszen akkor a hitelét is tudnák fizetni), és még lehet olyan konstrukció is, hogy X időn belül ismét az övé lehet, és akkor talán nem lakja le porig.
Ahol nagyot tévedsz, az az Állam és a kereskedelmi bankok összeborulása: kőkeményen rengeteget adóznak és a legtöbb nagymellű magyar céggel ellentétben az utolsó fillérig kifizetik az összes előírt adót és járulékot és büntetést. Természetesen ott bújnak ki a fizetés alól, ahol csak lehetséges.
A másik, hogy nem csak magánszemélyek, hanem cégek is vesznek fel hiteleket, így működik egy vállalkozás. Ha minden cég csak akkor vágna bele új dologba, amikor megkereste a rávalót, összeomlana a gazdaság. Ugyebár éppen a fedezetlen pénz pörgeti fel a gazdaságot, ha ilyet nem nyújtanak a bankok, a cégek megszűnnek, velük a munkahelyek is és megint nincs az Államnak adóbevétel. Tehát van egy határ, amíg a bankokat lehet basztatni, mert ha nem éri meg nekik egy üzlet (értsd: nem tudják továbbterhelni az ügyfeleikre a tartozást), akkor nem fogják folytatni azt az üzletet. Akkor pedig lőttek a gazdaság fellendítésének, ami (gondolom, ebben egyetértesz) most igazán ránk férne.
Visszatérve a hitelesekre: Egyrészt tehát az adósok megsegítése pozitív hangulatot, létbiztonságot teremt, másrészt ez neki egy befektetés. És így a bankok sem Dagobert bácsinak adják el a lakásokat.
bagoj ur 2010.07.01. 22:53:47
A másik pedig (abszolút nem ide tartozik amúgy), hogy érthetetlen hogy miért ragaszkodik Magyarországon az emberek nagy része az OTP-hez? Drága és rossz, de mégsem váltanak hanem fizetik az iszonyat drága díjakat. A többi kerbankban ha a fizetésed a számládra érkezik, már akkor nullás számlavezetői díjkategóriába esel. Ez csak onnan jutott eszembe, hogy láttam tegnap egy elemzést, hogy a bankok különadója (amit nem a bevételre, hanem a mérlegfőösszegre vetnek ki) miatt az OTP és még talán két bank nem lesz veszteséges adózás után. Gratulálok, jól sikerült... és az OTP-nek azért megy ilyen jól, mert pofátlanul drágák és kihasználják a tétova ügyfeleket.
krecsigabi 2010.07.02. 10:44:04
A másik, hogy anno, amikor én dolgozni kezdtem, közelkalmazott voltam. Ott nem hazudok, rendesen köteleztek minket arra, hogy folyószámlát nyissunk az OTP-nél, merthogy innentől oda fogják utalni a fizetésünket. Na ezzel sem tudsz mit kezdeni. Még a végére egy mondat. Akkor vagyok objektív, ha megemlítem azokat a próbálkozásokat is, amik megpróbálják felfogatni az emberekkel, hogy mi hogy működik a pénzvilágban - talán beugrik nektek is a kis mókás szemüveges rajzolt professzor aki a kamatokról beszél, vagy a kedvesen mosolygó hölgy, aki szájbarágósan meséli el a lakáshitel buktatóit két reklám között. Üdvözlöm ezeket az első fecskéket, de látjuk, hogy nem csináltak még nyarat.
szucsjoee 2010.07.02. 11:15:25
Az OTP-hez nincs hozzáfűznivalóm, 100 éve megszabadultam tőle és soha nem akarok a közelébe sem menni.